변액연금보험이란? 가입시 주의할 점

변액연금보험이란 투자 실적에 따라 지금되는 연금액이 달라지는 금융상품입니다. 고객의 저축금이 주식이나 펀드, 채권등에 투자되는 고위험 투자상품입니다.
만약 보험사가 자산운용에 실패할 경우 원금이 손실될수도 있으며 예금자보호법에 의해 보호받지 못하는 상품임을 꼭 생각하시고 투자 결정 하시기 바랍니다.
 

 
 

변액연금보험에 가입할 경우 내가 낸 보험료는 어떻게 쓰일까?  

 

그림과 같이,  사망이나 질병에 대비하기 위한 위험보험료와 관리비로 쓰이는 사업비, 이 두가지를 제외한 금액만 저축보험료로 투자됩니다. 특히 변액보험은 사업비(보험사에서 떼어 가는 돈)가 비교적 높은 편이라는 점도 알아두셔야 할 점입니다.
 
이렇게 고위험상품임에도 다시 변액연금보험에 관심을 가지는 이유는, 저금리기조를 유지하고 있는 상태에서 은행 금리만으로는 수익률이 크게 기대할 수 없기 때문입니다. 또 최근 주식 시장 활황 조짐도, 이런 분위기에 한 몫하고 있습니다.
 
그렇다면 이러한 위험을 감수하고라도 변액연금보험에 가입하고 싶다면 좀 더 유리한 가입 조건은 없을까?
 

1. 펀드 변경을 활용하라.
 보험사마다 1년에 네 번, 혹은 12번( 보험사마다 다름), 변액보험의 투자 대상 펀드를 변경할 수 있습니다. 물론 시장상황을 정확히 예측해 펀드를 변경하는 것은 쉬운 일은 아니나 매달 한 두번 펀드수익룰을 확인하여 혹여 손실율이나 전망이 어두운 펀드가 있다면 너무 늦지 않게 펀드를 변경할 수 있습니다.   
또 펀드변 경 효과를 잘 살리고 싶다면 펀드 종류와 투자 지역, 자산 등이 다양할수록 좋다고 할 수 있습니다.
 
2. 해지공제가 없는 상품에 가입하라.
사업비에 대해서는 많은 분들이 알고 계시지만 해지공제에 대해서는 잘 모르는 경우가 많더군요. 해지공제란 해지 할때 보험사에서 빼가는 돈을 말합니다. 그러므로 처음부터 아예 해지공제가 없는 상픔을 선택하시는 것이 좋습니다.
 
3. 추가납입을 활용하라.
변액보험은 사업비가 비쌉니다. 사업비는 내 보험료 중, 보험사에서 운용 수수료 명목으로 떼어가는 돈을 말합니다. 많은 분들이 변액보험에 거부감을 가지는 이유이기도 하죠,  하지만 추가납입을 이용하면 사업비를 상당 부분 줄일 수 있습니다. 예를 들어 사업비가 10%일 경우, 30만원을 불입하게 되면 사업비로 3만원이 빠져 나갑니다.

하지만 10만원으로 가입하고 추가납입은 기본 보험료의 2배까지 가능하니 20만원을 추가납입하게 되면, 기본 보험료 10만원에 대한 10%사업비 1만원과 
 

추가납입수수료 1%인 2000원, 도합 1만2천원만 보험사로 빠지게 됩니다.  즉 30만원 중 4%만 사업비로 나가게 되는 것입니다.

그러므로 매달 30만원을 불입하고 싶다면, 30만원짜리 변액보험에 가입하기 보다는 10만원만 가입하고 20만원을 추가납입하는 것도 좋은 방법이 될 것 같습니다.
하지만 앞서 말씀드린 것처럼 변액연금보험은 분명히 원금손실의 위험이 존재하며 예금자보호법 대상이 아닌 위험 상품이라는 점, 해약시 손실이 크다는 점 등을 반드시 기억하시길 바라며 비과세혜택도 알고 계신 만큼 크지 않은 점에도 유의하시길 바랍니다.